Väylä yrityksesi rahoitukseen.
« Takaisin ajankohtaisiin

Lainaaminen ei ole riskitöntä

Erilaisten pankeille vaihtoehtoisten rahantarjoajien ilmaantuminen markkinoille sekä kuluttaja- että yritysmarkkinoille on saanut huolestujat ja paheksujat liikkeelle sankoin joukoin. Osin tätä selittää populistinen politikointi, mutta enimmäkseen ollaan kuitenkin laajasti peloissaan, kun rahan tarjonta ja saatavuus paranee ja helpottuu. Ajatellaan, että tällaista rahaa kun ottavat vastuuttomat ja/tai huono-osaiset. Tuntuu, että kaikkein tiukkapipoisimpien mielestä ainoa hyväksyttävä yksityishenkilöiden lainamuoto olisi perinteinen asuntolaina.

Kolikon toinen puoli

Kritisoijat ja kauhistelijat katsovat vain kolikon toista puolta. Jospa joku ihmispolo nyt joutuu lainan takia vaikeuksiin ja kuinka hurjia vuosikorkoja lainaajat perivätkään. Ikään kuin lainaaminen olisi ainoa syy ihmisten vaikeuksiin ja ilmeisesti ajatellaan, ettei rajulla kilpailulla ole mitään vaikutusta oikean hintatason löytymiselle. Molemmat luulot ovat tietenkin hulluja. Ensinnäkin, lainaajat ottavat massiivisen riskin myöntäessään vakuudettomia lainoja nopean data-analyysin perusteella verkon yli ja luottaen, että luottotietodata on ajantasaista ja henkilön/yrityksen maksukäytös ja taloustiedot tulevaisuudessakin. Luottotappioita tulee realisoitumaan varmuudella useita prosentteja, pahimmillaan tappioita voi tulla jopa yli 10%. Tämän oikeanlainen huomioiminen hinnoittelussa vaikuttaa toki ratkaisevasti toiminnan kannattavuuteen. Toiseksi, vertailu asuntolainojen vuosikorkoon on yksinkertaisesti järjetöntä. Asuntolainat ovat vuosikymmeniä pitkiä, vakuudellisia, satojen tuhansien eurojen lainoja. Näissä pienetkin korkomuutokset tarkoittavat helposti satoja euroja.

Kulutusluotot tai pienet vakuudettomat yritysluotot ovat jo suoraan paljon riskillisempiä lainoja kuin vakuudelliset asuntoluotot. Toiseksi, korkojen sijaan tulisi arvioida euromääräistä hintaa. Jos esimerkiksi 1.000 euron lainasta joutuu maksamaan alkuperäisen 1.000 euron lisäksi ylimääräistä osuutta 200 euroa kuukauden päästä, niin korko on toki huima 792%. Jos taas arvioi asiaa eurojen valossa, niin 200 euroa kuukaudeksi tarpeeseen ei tunnukaan kovin kalliilta, kun huomioi, että näillä rahoilla tulee maksaa toiminnan rahoittajille, kattaa luottotappioita, maksaa kallista markkinointia internetissä, ylläpitää järjestelmiä, henkilöstöä ja kirjanpitoa sekä maksaa liiketoimintaan liittyviä muita kuluja.

Lainaaminen orkean riskin liiketoimintaa

Jokainen asiaa vähän pidemmälle ajatteleva ymmärtää, että lainaaminen on hyvinkin korkean riskin liiketoiminta, jossa terävimmät, kustannustehokkaimmat ja parhailla resursseilla varustetut toimijat tulevat menestymään, kun useimmat joutuvat jättämään leikin kesken. Kokonaisuutena rahan erimuotoinen tarjonnan lisääntyminen ja FinTech -palvelut kehittävät yhteiskuntaa ja talouden dynamiikkaa kokonaisuutena, vaikka onnettomia kohtaloitakin tulemme näkemään. Yhtä kaikki, eivät asuntolainatkaan ole ottajilleen riskittömiä, vaikka pitkä hintojen noususykli on jälleen tuudittanut muuta luulemaan.

 

Henkilöyhtiöt ja toiminimet 1 000€ - 10 000€ Siirry lainalaskuriin
Osakeyhtiöille 1 000€ -300 000€ Siirry lainalaskuriin
Yrityslaina XL -> 500 000 asti € Siirry lainalomakkeelle
Siltaraha Factoring - myy laskusi! Lue lisää