Luottopäätös – miten se tehdään ja miten se vaikuttaa liiketoimintaasi?

Luottopäätös voi ratkaista sen, millä ehdoilla yrityksesi pystyy kehittymään ja kasvamaan. Kyse ei ole pelkästä kertaluontoisesta hyväksytty/hylätty -leimasta, vaan laajemmin siitä, miltä yrityksesi näyttää muiden silmissä. Kun ymmärrät, miten luottopäätös syntyy, voit itse vaikuttaa siihen ja vahvistaa yrityksesi asemaa. 

Luottopäätös kertoo uskottavuudesta

Yritystoiminnassa kohtaat jatkuvasti tilanteita, joissa sinun on tehtävä päätöksiä kumppaneista, asiakkaista tai investoinneista. Samalla myös muut arvioivat sinua, yrityksesi maksukykyä ja luotettavuutta, esimerkiksi lainan hakutilanteessa. Lainanhakuprosessi huipentuu luottopäätökseen; päätös kertoo, miten rahoittaja arvioi yrityksesi luottokelpoisuuden.

Luottopäätös - näin se syntyy

Luottopäätös perustuu useisiin eri tietoihin, joiden avulla arvioidaan yrityksen maksukykyä ja taloudellista vakautta:

1. Maksuhistoria ja maksuhäiriömerkinnät

• Tarkistetaan, onko yrityksellä maksuhäiriöitä, perintätapauksia tai ulosottoja
• Yksittäinen viivästys ei yleensä estä luottoa, mutta toistuvat tai vakavat häiriöt voivat johtaa kielteiseen päätökseen
• Näkyvät suoraan luottotietopalveluissa, kuten Asiakastiedolla tai Dun&Bradstreetillä

2. Taloudellinen tilanne

• Arvioidaan tilinpäätösten perusteella:
  • Liikevaihto (kasvaako vai supistuuko)
  • Tulos (onko liiketoiminta kannattavaa)
  • Tase (omaisuus, velat, rahoitusrakenne)
  • Omavaraisuusaste ja maksuvalmius
• Mitä vakaampi ja vahvempi talous, sitä paremmat mahdollisuudet saada myönteinen luottopäätös
• Päivittämättömät tilinpäätökset voivat heikentää arviointia automaattisesti

3. Vastuuhenkilöiden ja omistajien luottotiedot

• Pienissä tai uusissa yrityksissä arvioidaan myös avainhenkilöiden, kuten toimitusjohtajan ja hallituksen jäsenten, henkilökohtaiset luottotiedot. Henkilökohtaisten tietojen tarkistus edellyttää kuitenkin aina lupaa
• Jos omistajalla on maksuhäiriömerkintöjä, se voi vaikuttaa yrityksen luottoluokitukseen ja vaikeuttaa lainan saamista
• Tätä tietoa hyödynnetään etenkin silloin, kun yrityksellä ei ole vielä omaa taloushistoriaa

4. Yrityksen ikä ja kasvu

• Pitkään toiminut, vakaasti kasvanut yritys koetaan matalariskisemmäksi kuin uusi toimija
• Myös voimakas kasvu voi vaikuttaa myönteisesti – jos talous on kunnossa ja kasvu hallittua
• Toisaalta kasvun mukana voi tulla myös haasteita: yrityksen kulurakenne voi paisua nopeasti, mutta myynnistä syntyvät saatavat eivät välttämättä realisoidu kassaan yhtä ripeästi. Tällöin kova kasvu ei aina näyttäydy luotonantajalle positiivisena asiana

5. Toimialakohtaiset riskit

• Arvioidaan, millaisia riskejä yrityksen toimialaan liittyy. Esimerkiksi rakennus- ja ravintola-aloilla maksuhäiriöt ovat tilastollisesti yleisempiä
• Yritystä verrataan usein toimialansa muihin toimijoihin, ja poikkeamat keskiarvoista huomioidaan

6. Luottoluokitus (esim. AAA–C)

• Luottoluokitus on yhteenveto yrityksen taloudellisesta tilasta ja riskeistä, ja se vaikuttaa suoraan siihen, millaisen luottopäätöksen yritys saa
• Esimerkiksi AAA-luokka = erittäin pieni riski, C-luokka = korkea riski.
• Hyvä luottoluokitus (AAA) johtaa usein positiiviseen luottopäätökseen – kun taas heikko luokitus (C) voi johtaa kielteiseen päätökseen
• Monet sopimus- tai rahoituspäätökset tehdään suoraan luokituksen perusteella

Luottopäätös vaikuttaa mahdollisuuksiisi

Kun yrityksellesi tehdään luottopäätös, se tarkoittaa käytännössä kyllä- tai ei-vastausta: myönnetäänkö luotto vai ei. Positiivinen päätös vie sinua eteenpäin – saat tarvitsemasi rahoituksen, pääset toteuttamaan suunnitelmasi ja etenemään seuraavaan liiketoimintasi vaiheeseen.

Jos taas luottopäätös on kielteinen, mahdollisuus kasvuun voi pysähtyä siihen paikkaan. Vaikka yritysideasi olisi vahva, taloudellinen kokonaiskuva ratkaisee. Siksi on tärkeää huolehtia siitä, että yrityksesi taloudellinen tilanne, maksukäyttäytyminen ja tiedot antavat ulospäin luotettavan vaikutelman.

Positiivinen luottopäätös varmemmin - näin parannat yrityksesi luottokelpoisuutta

Luottopäätös ei ole vain byrokratiaa tai ulkopuolisten subjektiivinen arvio. Se on työkalu, jonka avulla voit kehittää yrityksesi taloudellista uskottavuutta ja avata ovia uusiin mahdollisuuksiin. Tässä muutama käytännön keino vaikuttaa siihen:

• Maksa laskut ajallaan. Se on tärkein signaali, jonka annat ulospäin.
• Pidä taloushallinto kunnossa. Ajoissa toimitetut ja selkeät tilinpäätökset kertovat luotettavuudesta.
• Seuraa ja kehitä yrityksen tunnuslukuja. Paranna kannattavuutta ja pidä velat hallinnassa.
• Pidä huolta yrityskuvastasi. Hyvä maine ja avoimuus tukevat luotettavuutta numeeristen tietojen rinnalla.

Kun tunnet yrityksesi taloudellisen tilanteen, pidät maksut kunnossa ja rakennat positiivista mainetta, vaikutat suoraan siihen, miten sinuun suhtaudutaan liiketoimintaympäristössä.

Testaa yrityksesi lainakunto.

Luottopäätösten taustatiedot: Mistä saat tietoa yrityksesi - ja muiden - luottotiedoista?

Voit tarkistaa yrityksesi luottotiedot esimerkiksi Suomen Asiakastiedon palveluista. Omien tietojen tarkistus on maksutonta kerran vuodessa. Jos haluat pysyä tiedoistasi jatkuvasti ajan tasalla, voit harkita seurantapalvelua, joka ilmoittaa, jos tiedoissa tapahtuu muutoksia.

Voit tarkistaa oman yrityksesi lisäksi myös mahdollisten asiakkaiden, yhteistyökumppaneiden tai kilpailijoiden luottotiedot. Muiden luottotietojen tarkistus on maksullista. Niiden tarkistamiseen tarvitaan lupa: yksityishenkilöltä henkilötunnus ja yritykseltä y-tunnus. Kieltäytyminen luottotietojen tarkistamiseen on harvinaista. Se voi viitata esimerkiksi siihen, että yritys ei halua paljastaa taloudellista tilannettaan, mikä itsessään voi heikentää luottamusta.

Millaiselle yritykselle Siltarahan yrityslainaa voidaan myöntää?

Yrityksen luottokelpoisuus ja lainamäärä lasketaan yrityksen liiketoiminnasta tehdyn arvion perusteella. Siltarahan yrityslainaa voidaan myöntää seuraavin edellytyksin:

·     Lainan hakijana on kaupparekisterissä oleva suomalainen osakeyhtiö tai henkilöyhtiö

·     Yrityksellä on ollut toimintaa vähintään 2 vuotta

·     Yritys on Siltarahan arvion mukaan luottokelpoinen (lähtökohtaisesti ei maksuhäiriöitä)

·     Lainan takaajana oleva henkilö on Siltarahan arvion mukaan luottokelpoinen

·     Yrityksellä ei ole toista avointa Siltarahan Yrityslainaa, takaajan virallinen Väestörekisterikeskukseen ilmoitettu kotiosoite on Suomessa, eikä takaaja ole toisessa avoimessa Siltarahan Yrityslainassa takaajana

Haluatko nähdä, paljonko lainaa yrityksesi voisi saada?