Yrittäjälaina – mikä se on ja miten se eroaa yrityslainasta?
Jos tarvitset pääomaa yrityksellesi, mutta omat säästösi eivät riitä, yksi vaihtoehto on yrittäjälaina. Se on henkilökohtainen laina, jonka yrittäjä ottaa omiin nimiinsä ja sijoittaa yritykseensä. Tällainen laina vahvistaa yrityksen taloudellista asemaa ja voi helpottaa muun rahoituksen saamista.
Yrittäjälaina – henkilökohtainen sijoitus yrityksesi tulevaisuuteen
Yrityksen rahoitustarpeet eivät aina koske pelkästään juoksevia kuluja ja investointeja. Joskus yrittäjän täytyy sijoittaa rahaa yritykseen, esimerkiksi omistajanvaihdoksen tai uuden osakkaan mukaantulon yhteydessä.
Tähän tarkoitukseen on olemassa yrittäjälaina, jonka yrittäjä ottaa henkilökohtaisesti ja sijoittaa omaan yritykseensä. Rahat merkitään yrityksen omaan pääomaan tai sijoitetaan osakepääomaksi, jolloin yrityksen tase vahvistuu ja sen mahdollisuudet saada muuta rahoitusta voivat nousta.
Miten yrittäjälaina eroaa yrityslainasta?
Yrityslaina otetaan yrityksen nimiin, ja sen takaisinmaksusta vastaa yritys. Vakuutena käytetään joko yrityksen omaisuutta ja/tai yrittäjän omavelkaisia takauksia.
Yrittäjälaina on yrittäjän henkilökohtaisella vastuulla. Lainavarat sijoitetaan yritykseen oman pääoman muotoon. Reaalivakuuksia ei yleensä vaadita, vaan yrittäjä vastaa lainasta omalla henkilökohtaisella takauksellaan.
Finnveran yrittäjälaina: Rahoitusratkaisu yrittäjille ja yrittäjäksi aikoville
Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoituslaitos, joka tarjoaa yrittäjille monipuolisia rahoitusratkaisuja. Yksi sen keskeisistä palveluista on yrittäjälaina – henkilökohtainen laina, joka on tarkoitettu yksityishenkilöille, kuten yrityksen osakkaille tai toiminnan jatkajille.
Omistajanvaihdokset: Yrityskaupat, joissa ostetaan olemassa olevan yrityksen osakkeita.
Osakepääoman vahvistaminen: Sijoitukset yrityksen osakepääomaan tai SVOP-rahastoon.
Uuden osakkaan mukaantulo: Rahoitus uuden osakkaan liittymiseksi osakeyhtiöön.
Laina ei sovellu käyttöpääoman rahoittamiseen, oman pääoman korjaamiseen eikä ainoaksi rahoitusmuodoksi. Kohdeyrityksellä tulee olla edellytykset kannattavaan liiketoimintaan. Lisäksi hakijan oma taloudellinen tilanne ja takaisinmaksukyky arvioidaan huolellisesti.
Finnveran yrittäjälainan keskeiset ehdot
Finnveran yrittäjälainan ehdot uudistuivat 1.10.2022, mikä teki lainasta entistä joustavamman ja helpommin saatavan. Alla ovat keskeiset ehdot (elokuu 2025):
Lainan määrä: Vähimmäismäärä on 20 000 euroa. Ylärajaa ei ole enää asetettu (aiemmin 100 000 euroa), joten lainaa voidaan myöntää myös suurempiin hankkeisiin.
Laina-aika: Tyypillisesti 5–6 vuotta, mutta enintään 12 vuotta. Laina-ajan alussa voi olla 1–2 vuoden lyhennysvapaa jakso.
Korko: Kuuden kuukauden Euribor-korko + marginaali 3,75 % (vuosittainen korko, p.a.). Lisäksi lainan noston yhteydessä peritään toimitusmaksu.
Omarahoitusosuus: Aiemmin vaadittu 20 % omarahoitusosuus poistettiin vuonna 2022, joten omarahoitusta ei enää edellytetä, vaikka se on suositeltavaa.
Omistusosuus: Hakijan osuus osakepääomasta ja äänivallasta tulee olla vähintään 5 % lainalla rahoitetun sijoituksen tai osakekaupan jälkeen.
Hakijan rooli: Hakijan tulee työskennellä yrityksessä, toimia sen toimitusjohtajana tai olla osakeyhtiön hallituksen varsinainen jäsen.
Hakijan talous: Hakijan henkilökohtaisen talouden tulee olla kunnossa, ja Finnvera arvioi takaisinmaksukyvyn.
Kohdeyritys: Yrityksellä tulee olla edellytykset kannattavaan liiketoimintaan. Lainaa ei myönnetä tietyille toimialoille, kuten maatilatalouteen, metsätalouteen, rakennusliiketoiminnan perustajaurakointiin, uhkapeliin tai rahoitus- ja sijoitustoimintaan.
Uudistusten ansiosta yrittäjälainaa voidaan myöntää myös pk-yrityksiä suurempiin yrityksiin, mikä laajentaa sen käyttömahdollisuuksia.
Kenelle yrittäjälaina sopii?
Yrittäjälaina on erinomainen vaihtoehto monenlaisille yrittäjille ja yrittäjäksi aikoville. Tyypillisiä käyttötilanteita ovat:
Aloittavat yrittäjät: Uuden osakeyhtiön perustajat, jotka tarvitsevat pääomaa liiketoiminnan käynnistämiseen.
Yrityskaupan toteuttajat: Yksityishenkilöt, jotka ostavat toimivan yrityksen osakkeita, esimerkiksi sukupolvenvaihdoksissa.
Osakkaat omistusjärjestelyissä: Nykyiset tai uudet osakkaat, jotka haluavat vahvistaa yrityksen pääomaa tai rahoittaa uuden osakkaan mukaantuloa.
Sukupolvenvaihdokset: Perheyritysten jatkajat.
Yrittäjälaina ei yleensä riitä ainoaksi rahoitusmuodoksi, joten lisärahoitusta tarvitaan usein esimerkiksi pankista. Finnveran alkutakaus voi helpottaa lainan saamista, jos yrityksellä ei ole riittäviä vakuuksia.
Hakuprosessi ja vaadittavat asiakirjat
Yrittäjälainaa haetaan Finnveran sähköisessä asiointipalvelussa henkilökohtaisilla pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Hakuprosessi on sujuva, mutta edellyttää huolellista valmistautumista.
Ennen rahoituspäätöstä Finnvera tekee yritystutkimuksen, jossa arvioidaan hakijan talous, takaisinmaksukyky ja kohdeyrityksen kannattavuus. Arvioinnissa tarkastellaan myös yrityksen tavoitteita, strategiaa, kehittämissuunnitelmia ja markkinatilannetta.
Finnvera ottaa yleensä yhteyttä noin viikon kuluessa hakemuksen vastaanottamisesta. Kesäkuukausina käsittely voi kestää hieman pidempään.
Vaadittavat asiakirjat:
Liiketoimintasuunnitelma: Nopeuttaa hakemuksen käsittelyä ja osoittaa yrityksen potentiaalin.
Kohdeyrityksen taloustiedot: Edellisten kolmen tilikauden tilinpäätökset ja viimeisin saatavilla oleva tieto kuluvalta tilikaudelta.
Hakijan taloustiedot: Tiedot varoista, veloista, tuloista ja menoista voidaan toimittaa PDF-muodossa tai täyttää suoraan hakemukseen.
Tulosbudjetti
Yrittäjälainan hyödyt ja rajoitukset
Hyödyt
Joustavuus: Uudistusten myötä laina sopii entistä useampiin tilanteisiin, ja esimerkiksi omarahoitusvaatimuksen poistuminen helpottaa rahoituksen saamista.
Kilpailukykyinen korko: Kuuden kuukauden Euribor + 3,75 % marginaali on kohtuullinen verrattuna moniin muihin rahoitusvaihtoehtoihin.
Tuki yrityskaupoille: Laina mahdollistaa omistajanvaihdokset ja sukupolvenvaihdokset, jotka ovat Suomessa ajankohtaisia, sillä tuhannet yritykset tarvitsevat uuden omistajan lähitulevaisuudessa.
Ei vakuusvaatimuksia: Yrittäjälaina ei edellytä muita vakuuksia, koska hakija vastaa lainasta henkilökohtaisesti.
Rajoitukset
Henkilökohtainen vastuu: Lainan takaisinmaksusta vastaa yrittäjä itse, mikä voi olla riski, jos yrityksen liiketoiminta ei kehity odotetusti.
Toimialarajoitukset: Lainaa ei myönnetä tietyille toimialoille, kuten maatilatalouteen tai metsätalouteen.
Ei käyttöpääomaan: Laina ei sovellu yrityksen päivittäisten kulujen tai käyttöpääoman rahoittamiseen.
Perusteellinen arviointi: Finnveran yritystutkimus ja hakijan talouden arviointi voivat hidastaa prosessia, jos asiakirjat eivät ole kunnossa.
Vinkkejä yrittäjälainan hakemiseen
Valmistele liiketoimintasuunnitelma huolellisesti: Selkeä suunnitelma osoittaa yrityksen potentiaalin ja nopeuttaa hakemuksen käsittelyä.
Huolehdi taloutesi tasapainosta: Varmista, että henkilökohtainen taloutesi on kunnossa, sillä Finnvera arvioi takaisinmaksukykysi.
Ole realistinen: Arvioi lainan määrä ja takaisinmaksuaika liiketoiminnan kassavirran perusteella.
Hae ajoissa: Käsittelyajat voivat vaihdella, joten toimita hakemus ja liitteet hyvissä ajoin.
Onko yrityslaina sittenkin sinulle sopivampi vaihtoehto?
Jos rahoitustarpeesi liittyy yrityksen käyttöpääomaan, investointeihin tai liiketoiminnan kehittämiseen, yrittäjälainaa sopivampi rahoitusvaihtoehto voi olla yrityslaina. Toisin kuin yrittäjälaina, yrityslaina otetaan yrityksen nimiin, ja sen takaisinmaksusta vastaa yritys.
