Mikä on yrityslaina?

Mihin yrityslainaa käytetään?

Yrityslainaa käytetään moniin eri tarpeisiin yrityksen eri vaiheissa. Yleisimmät käyttökohteet liittyvät arjen pyörittämiseen, investointeihin ja kasvuun.

Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat:

käyttöpääoma
investoinnit
yrityksen perustaminen
liiketoiminnan kasvu
yrityskauppa
rakentaminen tai remontointi
varaston kasvattaminen
rekrytoinnit ja markkinointi

Käyttöpääomassa yrityslaina auttaa kattamaan esimerkiksi palkkoja, vuokria, veroja ja ostolaskuja silloin, kun myyntitulot eivät vielä ole tulleet tilille. Investoinneissa yrityslainaa käytetään usein koneisiin, laitteisiin, ajoneuvoihin, ohjelmistoihin, toimitilamuutoksiin ja muihin investointeihin. Sitä voidaan käyttää myös yrityskaupan rahoittamiseen osana laajempaa kokonaisuutta. Näissä tilanteissa rahoittaja arvioi erityisesti sitä, tukeeko hanke tulevaa kassavirtaa ja pystyykö yritys hoitamaan lainan takaisin hallitusti investoinnin tai kaupan jälkeen.

Jos yritys suunnittelee rahoitustarvetta tarkemmin, tueksi kannattaa tehdä rahoituslaskelma ja yrityksen rahoitussuunnitelma.

Paljonko yrityslainaa voi saada?

Yrityslainan määrä riippuu yrityksen tilanteesta. Summat voivat vaihdella muutamasta tuhannesta eurosta aina huomattavasti suurempiin rahoituksiin.

Lainamäärään vaikuttavat yleensä:

yrityksen liikevaihto
kannattavuus
kassavirta
toimiala
yrityksen ikä
olemassa olevat velat
maksukäyttäytyminen
vakuudet tai takaukset
lainan käyttötarkoitus

Aloittavalla yrityksellä painottuvat usein liiketoimintasuunnitelma, kassavirtaennuste ja yrittäjän tausta. Vakiintuneella yrityksellä rahoittaja katsoo tavallisesti enemmän toteutuneita talouslukuja.

Yrityslaina esimerkkejä

Käytännössä sopivaa lainamäärää on helpoin hahmottaa myös käyttökohteen kautta. Alla olevat summat ovat suuntaa-antavia esimerkkejä. Todellinen lainamäärä ja ehdot riippuvat aina yrityksen maksukyvystä, toimialasta, vakuuksista ja rahoittajan omista kriteereistä.

Yrityslainan määrää ei yleensä kannata arvioida vain sen perusteella, mikä on mahdollinen yläraja. Tärkeämpää on arvioida, mikä summa on yrityksen tilanteeseen oikea ja mitä liiketoimintahyötyä rahoituksella tavoitellaan.

Käyttökohde	Esimerkkisumma	Mitä rahoituksella tehdään	Tyypillisiä edellytyksiä
Aloittavan kahvilan perustaminen	15 000–40 000 €	Kalustus, alkuvarasto, kassajärjestelmä ja ensimmäiset juoksevat kulut	Selkeä liiketoimintasuunnitelma, realistinen kassavirtaennuste, oma rahoitusosuus ja yrittäjän osaaminen painottuvat
Uudet kylmälaitteet ravintolaan	8 000–20 000 €	Kylmiöt, vitriinit, juomakaapit tai pakastimet	Toimiva liiketoiminta, riittävä kassavirta kuukausieriin, ei olennaisia maksuhäiriöitä, usein henkilötakaus
Sesonkivaraston kasvattaminen verkkokaupassa	10 000–35 000 €	Varaston hankinta ennen sesonkia tai kampanjaa	Näyttöä aiemmasta myynnistä, realistinen myyntiennuste, riittävä kate ja käyttöpääoman hallinta
Kasvuvaiheen rekrytoinnit ja markkinointi	20 000–60 000 €	Ensimmäiset rekrytoinnit, markkinointi ja uuden myynnin käynnistäminen	Kasvava liikevaihto, uskottava kasvusuunnitelma, kassavirta kestää takaisinmaksun
Toimitilan remontti tai laajennus	25 000–80 000 €	Muutostyöt, ilmanvaihto, pintaremontti tai tuotantotilan laajennus	Kannattava liiketoiminta, selkeä investointisuunnitelma, takaisinmaksukyky, joskus vakuus tai takaaja
Kaivinkone maanrakennusyritykselle	80 000–180 000 €	Konehankinta urakointiin ja kapasiteetin kasvattamiseen	Vakiintunut toiminta, vahva laskutus tai tilauskanta, mahdollinen käsiraha, kone voi toimia vakuutena
Yrityskaupan osarahoitus	100 000–400 000 €	Liiketoiminnan, osakekannan tai liiketoimintaosan ostaminen	Vahvat talousluvut, omarahoitusosuus, kohdeyrityksen kannattavuus, usein tarkempi selvitys ja vakuuksia tai takauksia

Miten yrityslainahakemus tehdään?

Yrityslainahakemus tehdään yleensä verkossa tai suoraan rahoittajalle. Hakemuksessa kerrotaan yrityksen perustiedot, taloustiedot ja lainan käyttötarkoitus.

Usein hakemuksessa pyydetään:

yrityksen nimi ja Y-tunnus
liikevaihto tai tilinpäätöstiedot
tiedot omistajista tai yrittäjistä
haettava summa
lainan käyttötarkoitus
mahdolliset vakuudet tai takaajat

Hyvin valmisteltu hakemus helpottaa käsittelyä. Siksi ennen hakemista kannattaa miettiä ainakin kaksi asiaa: paljonko rahaa oikeasti tarvitaan ja miten laina maksetaan takaisin.

Tarvittava lainasumma selviää yleensä budjetin, kassavirtaennusteen ja rahoituslaskelman avulla. Budjetti näyttää hankkeen kulut, kassavirtaennuste auttaa arvioimaan, miten lainaerät mahtuvat kassaan, ja rahoituslaskelma kokoaa todellisen ulkopuolisen rahoituksen tarpeen. Apua saa usein omalta kirjanpitäjältä tai tilitoimistolta. Tarkemmin aiheesta rahoituslaskelmassa ja yrityksen rahoitussuunnitelmassa.

Yrityslainan ehdot ja saaminen

Yrityslainan ehdot riippuvat rahoittajasta ja yrityksen tilanteesta. Olennaista on, näyttääkö yritys pystyvän hoitamaan lainan takaisin. Siksi rahoittaja arvioi yleensä sekä yrityksen nykyistä taloustilannetta että toiminnan jatkuvuutta.

Yrityslainan saamiseen vaikuttavat yleensä:

yrityksen maksukyky
taloustiedot
toiminnan jatkuvuus
käyttötarkoitus
mahdolliset vakuudet
mahdollinen henkilötakaus

Lainaa voi saada sekä uusi että jo toimiva yritys, mutta ehdot vaihtelevat. Vakiintuneella yrityksellä painottuvat useimmiten toteutuneet luvut, kun taas aloittavalla yrityksellä korostuvat liiketoimintasuunnitelma, kassavirtaennuste ja yrittäjän tausta.

Ennen hakemista lainanhakijan kannattaa tarkistaa ainakin nämä yleiset ehdot:

mikä on lainan korko ja kokonaiskustannus
kuinka pitkä laina-aika on
paljonko kuukausierä on
tarvitaanko vakuutta tai henkilötakausta
voiko lainan maksaa takaisin ennenaikaisesti

Koroista ja kustannuksista voit lukea seuraavasta kappaleesta tai yrityslainan korkoa käsittelevältä sivulta.

Yrityslaina vakuudella vai ilman?

Yrityslaina voi olla:

vakuudellinen
vakuudeton
henkilötakauksella myönnettävä

Vakuudeton yrityslaina voi olla nopeampi hakea ja se myönnetään ilman reaalivakuuksia, mutta mukana voi silti olla henkilötakaus. Tämä tarkoittaa, että yrittäjällä voi olla henkilökohtaista vastuuta lainasta, vaikka varsinaista vakuutta ei aseteta. Vakuudellisessa lainassa ehdot voivat joskus olla edullisemmat. Olennaista on ymmärtää koko vastuu, ei vain sitä, onko laina nimellisesti vakuudellinen vai vakuudeton.

Voiko aloittava yritys saada yrityslainaa? Vaikuttaako yrityksen ikä lainan saantiin?

Yrityksen ikä voi vaikuttaa lainan saantiin, mutta aloittavan yrityksen kohdalla rahoittaja arvioi tilannetta eri tavalla kuin vakiintuneella yrityksellä. Mitä pidempi toimintahistoria yrityksellä on, sitä enemmän rahoittajalla on tietoa arvioida takaisinmaksukykyä. Vakiintuneella yrityksellä käytössä ovat yleensä tilinpäätökset, liikevaihto ja muu toteutunut talousdata. Nuorella yrityksellä nämä puuttuvat osittain, jolloin korostuvat liiketoimintasuunnitelma, kassavirtaennuste, yrittäjän kokemus ja toiminnan uskottavuus.

Yrityslainan korot ja takaisinmaksu

Yrityslainan kustannus ei koostu vain korosta. Mukana voi olla myös avausmaksuja, käsittelykuluja tai kuukausittaisia tilinhoitomaksuja.

Vertailussa kannattaa katsoa ainakin:

korko
kuukausierä
laina-aika
kokonaiskustannus
muut maksut
ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot

Takaisinmaksu tapahtuu yleensä kuukausierissä. Lyhyempi laina-aika pienentää usein kokonaiskustannusta, mutta kasvattaa kuukausierää. Pidempi laina-aika keventää kuukausittaista rasitusta, mutta voi nostaa kokonaiskuluja.

Yrityslainojen hinnoittelusta voit lukea tarkemmin sivulta yrityslainan korko.

Yrityslainan vaihtoehdot

Yrityslaina ei ole aina ainoa rahoitusratkaisu. Sopiva vaihtoehto riippuu siitä, onko tarve jatkuva, tilapäinen vai sidoksissa esimerkiksi myyntisaamisiin tai investointiin.

Yleisiä vaihtoehtoja ovat:

pankkilaina
Finnveran rahoitus ja takaukset
laskurahoitus
yrityksen luottolimiitti
joukkorahoitus
osakaslaina
pääomalaina

Laskurahoitus sopii usein tilanteisiin, joissa rahaa on kiinni avoimissa laskuissa. Luottolimiitti taas tuo joustoa toistuviin kassavaihteluihin. Luottolimiitti on jatkuva rahoitusvara, jota yritys voi käyttää tarpeen mukaan ennalta sovittuun rajaan asti. Yrityslaina sopii usein yksittäiseen hankkeeseen, kun taas luottolimiitti tuo joustoa toistuvaan kassavajeeseen.

Omistajan antaman rahoituksen kohdalla kannattaa tutustua myös osakaslainaa ja pääomalainaa käsitteleviin sisältöihin.

Yrityslaina eri yritysmuodoille

Toiminimi

Toiminimi voi saada yrityslainaa, mutta arvioinnissa katsotaan usein myös yrittäjän henkilökohtaista taloutta. Tämä johtuu siitä, että vastuu yrityksen veloista on läheisesti yrittäjällä.

Aiheesta tarkemmin:

yrityslaina toiminimelle

Osakeyhtiö

Osakeyhtiössä laina myönnetään yritykselle, mutta mukaan voidaan silti vaatia henkilötakaus. Arvioinnissa painottuvat yhtiön talousluvut, kassavirta ja takaisinmaksukyky.

Aiheesta tarkemmin:

yrityslaina osakeyhtiölle

Yhteenveto - Ymmärrä tarve ja hae yrityslainaa ajoissa

Yrityslaina on yleinen tapa rahoittaa yrityksen arkea, kasvua ja investointeja. Se sopii tilanteisiin, joissa rahoitustarve on selkeä ja takaisinmaksu pystytään suunnittelemaan realistisesti.

Ennen hakemista kannattaa selvittää ainakin nämä:

mihin rahaa tarvitaan
paljonko rahaa tarvitaan
miten laina maksetaan takaisin
onko yrityslaina paras vaihtoehto

Yrityslainaa on yleensä helpompi hakea silloin, kun yritys ehtii valmistella tiedot rauhassa ja osoittaa selkeästi, mihin rahoitusta tarvitaan ja miten se maksetaan takaisin. Kun tarve ennakoidaan ajoissa, vaihtoehtoja on usein enemmän ja päätökset voidaan tehdä hallitummin. Kiiretilanteessa valinnanvara voi kaventua ja rahoitusratkaisuista tulla yritykselle raskaampia.