Yrityksen rahoituksessa lainanantaja vaatii takuita lainan takaisinmaksusta ja näistä tavallisimpia ovat reaalivakuus ja henkilötakaus. Rahoitusvaihtoehtoja tutkiessa törmää myös usein vakuudeton laina -termiin ja silloin tarkoitetaan juurikin, ettei yritykseltä pyydetä reaalivakuuksia, vaan lainan vakuus tapahtuu henkilötakauksena.
Lainaa otettaessa kannattaa tehdä vertailuja kustannusten, lainansaannin helppouden ja vakuuksien järjestelyiden osalta. Tässä artikkelissa saat lisätietoja reaalivakuuden ja henkilötakauksen eroista ja eduista.
Reaalivakuus kulkee joskus myös esinevakuus-nimellä ja se tarkoittaa, että velkoja saa lainan takaisinmaksun takuuksi rahanarvoista yrityksen reaaliomaisuutta. Omaisuuden voi tarvittaessa realisoida siinä tapauksessa, että velallinen ei pysty maksamaan lainaansa.
Pankit ja monet muutkin rahoittajat suosivat reaalivakuuksia, sillä ne on helpompi tarvittaessa muuttaa rahaksi. Yrityslainan reaalivakuudet ovat omaisuutta, esimerkiksi laitteita, työkoneita, tuotevarasto tai kiinteistö. Koska lainan vakuutena on arvokasta, fyysistä ja myyntikelpoista omaisuutta, on tällaisen lainan korko yleensä matalampi.
Reaalivakuus voi olla myös vierasvelkavakuus, missä esimerkiksi yrittäjä antaa omaisuuttaan yrityksen velan vakuudeksi.
Henkilötakaus on yleinen tapa hoitaa yrityksen rahoituksen varmistuminen. Henkilötakauksessa lainan takaisinmaksusta vastaa omistaja tai joku muu henkilö omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan siinä tapauksessa, että yritys ei pysty maksamaan velkaa.
Usein vastuuta henkilötakaus voidaan myös jakaa esimerkiksi kahden henkilön kesken, mikä vähentää niin takaajan kuin luotonantajan riskiä.
Reaalivakuudet ovat lainanantajan näkökulmasta turvallinen tapa varmistaa, ettei se jää ilman lainan takaisinmaksua. Reaalivakuus on pantti, joka voi olla esimerkiksi:
Myös yrittäjä itse tai jokin ulkopuolinen henkilö voi antaa yrityslainan reaalivakuudeksi omaa omaisuuttaan. Näistä vakuuksista käytetään nimitystä vierasvelkavakuus ja pantiksi voi antaa esimerkiksi:
Reaalivakuuksien käyttämisessä on omat etunsa, mutta samalla se on hidas ja monimutkainen prosessi, missä vakuutena käytetylle omaisuudelle pitää määrittää arvo ja hankkia todistukset. Lisäksi luoton myöntäjällä kuluu aikaa vakuuksien käsittelyyn ja arviointiin.
Jos yrityslainan reaalivakuutena on käytetty esimerkiksi tuotantolaitteita ja takaisinmaksussa tulee vaikeuksia, voi velkoja vaatia pantattujen laitteiden myyntiä. Tämä taas saattaa tarkoittaa, että koko yrityksen toiminta voi hankaloitua totaalisesti. Reaalivakuudeksi määriteltyä omaisuutta ei voi myöskään myydä, sillä se on pantattu lainaa vastaan kunnes velka on maksettu kokonaisuudessaan takaisin.
Koska reaalivakuuksien katsotaan yleisesti turvaavan saatavien takaisinmaksun paremmin, on se luotonantajalle turvallisempi valinta. Siitä syystä reaalivakuudella myönnetty laina on tavallisesti edullisempaa.
Yritysluoton tarpeet ovat erilaisia ja tilanteet voivat tulla eteen nopeastikin. Siksi reaalivakuuksien rinnalle on tullut yrityksen näkökulmasta vakuudettomia yrityslainoja, missä luoton takaisinmaksun takaa joko yrittäjä tai joku muu henkilö henkilötakauksella.
Teknologia on tuonut lainantarjoajille keinoja, tarkistaa yksityishenkilön luottokelpoisuus nopeasti ja kätevästi netissä. Tämä tarkoittaa, että henkilötakauksella tarjottava yrityslaina voidaan käsitellä nopeasti, eikä luoton hakijan tarvitse valmistautua lainaneuvotteluihin hankkimalla todistuksia omaisuudesta, yrityksen liiketoiminnan taloustietoja tai määritellä panttina käytettävien omistusten arvoa.
Yleensä yritysluottojen henkilötakaukset ovat omavelkaisia takauksia. Tämä tarkoittaa, että velkoja voi laskun eräännyttyä kääntyä suoraan takaajan puoleen ja vaatia velan maksamista. Vaikka luotonottaja on yritys, siirtyy perintä suoraan takaajalle, jos yritys ei ole maksanut velkaansa.
Reaalivakuudet ovat kannattavia seuraavissa tapauksissa:
Reaalivakuudellisissa lainoissa kulut ovat usein edullisempia ja ero kasvaa varsinkin jos lainan takaisinmaksuaika on pitkä. Lainanantaja on usein oma pankki, jonka kanssa voi mahdollisesti neuvotella lainan takaisinmaksun aikataulusta ongelmatilanteissa.
Reaalivakuudessa vastuu lainan takaisinmaksusta on yrityksellä, joten yrittäjä itse ei joudu luoton maksumieheksi. Tämä ei kuitenkaan päde tilanteissa, joissa hän on asettanut reaalivakuudeksi omaa henkilökohtaista omaisuuttaan.
Henkilötakaus on hyvä vaihtoehto yrityksen lainaan silloin kun:
Yrityksen rahantarpeet saattavat tulla yllättäen tai ne johtuvat kausivaihtelusta. Asiakasta ei päästä laskuttamaan ennen kuin urakka on valmis, mutta palkat ja uudet tilaukset pitää pystyä maksamaan ajallaan. Uusien tilausten vastaanottaminen saattaa vaatia myös raaka-aineiden hankintaa tai varastoa pitää päästä täydentämään. Myös koneen tai laitteen rikkoutuminen saattaa vaatia nopeita rahoituspäätöksiä. Näissä tilanteissa henkilötakauksella nopeasti myönnetty yritysluotto mahdollistaa yrityksen toiminnan jatkuvuuden ja kasvun.
Henkilötakauksella myönnettyjen yritysluottojen kulut ovat usein korkeampia varsinkin kun puhutaan pitkistä laina-ajoista. Siksi luottoa ottaessa, kannattaa olla realistinen sen takaisinmaksun suhteen. Luotonantajien verkkosivujen palveluissa näkee hyvin luoton kokonaiskustannukset eri laina-ajoille. Kannattaa valita sellainen luotontarjoaja, joka on läpinäkyvä kustannuksissa ja laskutuksessa.
Reaalivakuudellisia lainoja myöntävät yleensä pankit ja muut isommat rahoituslaitokset, jotka haluavat minimoida riskit. Kaikilla yrityksillä ei ole pantattavaa omaisuutta, vaan sen tärkein omaisuus ovat sen työntekijät ja heidän työpanoksensa. Tästä syystä reaalivakuuksia voi olla vaikea löytää lainan vakuudeksi.
Henkilötakauksessa yritysluotosta vastaa loppujen lopuksi yksityishenkilö ja lainanantaja punnitsee hänen, ei yrityksen, luottokelpoisuutta. Joissain tilanteissa yrityksen luottohäiriömerkinnät tai jo aiemmat otetut luotot saattavat estää lainan saamisen. Näissä tilanteissa henkilötakaus auttaa pääsemään yli vaikeista ajoista ja mahdollistaa yrityksen toiminnan jatkumisen.
Siltaraha auttaa yritystä pääsemään hiljaisen kauden yli ja lainanhakijamme ovat hakeneet myös luottoa investointeja varten, palkkaukseen liittyviin kustannuksiin, kassanhallintaan, kasvuun sekä varaston täydennyksiin.
Siltarahan yritysluotoissa käytetään omavelkaista henkilötakausta, missä takaajana voi olla kuka tahansa täysi-ikäinen henkilö, jolla on suomalainen sosiaaliturvatunnus ja hän asuu Suomessa. Takaajalla tulee olla myös luottotiedot kunnossa.
Lue lisää henkilötakaukseen liittyvistä ehdoista
Kassanhallinnan tilapäisiin haasteisiin, apu löytyy helposti Siltarahan yritysluotosta. Katso alla olevasta laskurista miten ratkaiset akuutteja rahoitustarpeita.
Y-tunnuksen mukainen yrityksen nimi
