Ajankohtaista

Maksuhäiriö ja sen riskit yrityslainan osalta

Petteri Lingonblad teki rohkean liikkeen kommentoidessaan, että perintäalalle voitaisiin tehdä selvästi enemmän. Perintäala sinällään voisi kehittyä myös nykyisen lainsäädännön turvin, mutta ehdottomasti tärkeänä asiana hän näkee positiivisen luottorekisterin. (KL 13.3.2017)

Pureuduttaessa asiakkaan luottokelpoisuuden arviointiin, on mielenkiintoista tarkastella mitä maksuhäiriömerkintä tai positiivinen luottorekisteri lainanantajalle kertoisi. Toistaiseksihan positiivista luottorekisteriä ei Suomessa ole.  Maksuhäiriö taas kertoo ainakin sen, että joskus raha-asioita on hoidettu huonosti. Erityisesti yritysrahoituksessa kiinnostaa takaajan kyky hoitaa mahdollisen velan takaus tällä hetkellä, maksuhäiriömerkinnästä riiputtamatta. Maksuhäiriömerkinnän puute ei kerro mitään takaisinmaksukyvystä tai varallisuudesta, vaan ainoastaan sen, että raha-asiat on hoiduttu moitteettomasti.

Entä jos Suomessa olisi käytössä myös positiivinen luottorekisteri?  Väitetään, että positiivinen luottorekisteri olisi huomattavasti parempi vaihtoehto, niin yksilön kuin esimerkiksi yrityslainan tarjoajan kannalta. Tästä on Siltarahan tapauksessa kyse; myöntäähän Siltaraha yrityslainaa, johon liittyy henkilötakaus ja silloin tällöin myös maksuhäiriö. Kun velanantaja kykenisi selvästi arvioimaan asiakkaan selviytymismahdollisuutta, ylivelkaantumista pystyisi jossain määrin vähentämään.

Veisikö positiivinen luottorekisteri sitten perintäyhtiöt ja karhukirjeet kokonaan historian lehdille? Tuskinpa. Huolimatta asiakkaan aikaisemmasta säntillisestä maksukäyttäytymisestä, on Siltarahan tapauksessa lainaa ottaneella yrityksellä aina kaksi vaihtoehtoa: maksaa velka ajallaan tai jättää maksamatta. Toisin sanoen, vaikka maksuhäiriöriskiä yritetään pienentää ja arvioita maksukyvystä tehdä, jää asiakkaalle aina kaksi vaihtoehtoa niin yrityslainan kuin kuluttajalainan osalta.

Mahdollisen positiivisen luottorekisterin ja nykyään käytössä olevien maksuhäiriömerkintöjen ansiosta voidaan tehdä erilaisia arvioita siitä, maksaisiko asiakas lainan takasin vai ei. Haastavaksi arvioinnin tekee se, että ne kertovat vain jossain määrin maksukyvystä ja maksuhalukkuudesta asiakkaan historiallisiin tietoihin perustuen. Kristallipalloa ei edelleenkään luotonantajilla tule olemaan.

Yritysten tai yrittäjien akuutin rahantarpeen ongelmat ovat juurikin syy Siltaraha Oy:n ja Siltarahan Yrityslainan olemassaoloon. Maailman trendit, niin taloustilanteen kuin esimerkiksi maksukäyttäytymisen suhteen, näkyvät aina viiveellä Suomessa. Kuitenkin tulivuoren purkaus paikassa x tai päämiehen laskutuksen siirtyminen ulkomaille vaikuttaa yllättävän nopeasti kotimaisten pk-yritysten kassatilanteisiin. Vaikka itse oletkin hoitanut asiat mallikkaasti, on mahdollista, ettei joku toinen ole.

Näin ollen Siltarahan tarjoama Yrityslaina auttaa akuuttiin yritysrahoitustarpeeseen. Vaikka positiivinen luottorekisteri ei sinänsä kerrokaan mitään maksuhalukkuudesta, pystymme kuitenkin kannattamaan Lingonbladin ja Finanssivalvonnan näkemystä (HS 3.3.2017), että positiivinen luottorekisteri olisi hyvä työkalu ylivelkaantumisen estämiseen.

Digitalisaatio yritysten rahoituspalveluissa

Finanssiteknologia elää parasta aikaa murrosvaihetta, monessakin mielessä. Perinteisiä yritysrahoitusmarkkinoilla toimivia kivijalkapankkeja ovat tulleet haastamaan monet eri toimijat. Teknologian ja rahansiirron nopeuden voittokulkuun, kuin myös palvelutarjonnan kasvuun, on helppo uskoa. Muutos ravistelee yhteiskuntaa samanaikaisesti monella mullakin rintamalla. Uudet tekniset ratkaisut tekniikan puolella (mm. sähkö-, vety-, hybriditeknologia), tai jopa uusien palvelumuotojen tulo (mm. Über ja yksityisleasing liikenteen puolella) sekä jopa uusien palveluiden tuottamista (esim. Postin päätös tarjota nurmikonleikkuutta). Nämä kaikki ovat merkkejä siitä, että elämme aikoja, joissa varmaa on vain se, että uudet hyödykkeet hyödyttävät ensisijaisesti asiakasta.

Rahan lainaaminen on yksi maailman vanhimmista ammateista. Tämä on ollut pitkään pankkien tai factoring rahoitusta tarjoavien yksinoikeus, mutta tekniikan ja lainsäädännön kehittyminen on mahdollistanut asiakkaille muitakin tapoja kuin pankkiin matkustamisen ja nahkasalkun täyttämisen tilinpäätöstiedoilla ja pitkät lainaneuvottelut pankinjohtajan kanssa ilman edes tarjottavaa kuulakärkikynää. Nykyään luottotietojen ja maksukäyttäytymiskyselyiden hakujen eri tietokannoista tapahtuu silmänräpäyksessä paikasta riippumatta, antaa mahdollisuuden tarjota nopeasti rahoitusta maksukykyisille asiakkaille suojatusti. Yrittäjillä on enemmän rahoituskanavia hankkia rahoitusta mm. investointeihin tai palkanmaksuun. Asiakkaistamme moni onkin ollut positiivisesi yllättynyt siitä, että kuinka helposti kaikki tarvittavat tiedot voidaan sähköisesti antaa ja lainahakemus takaussitoumuksineen täyttää.

Olemme myös aidosti ylpeitä siitä, että Yrityslainaamme ei ole piilotettu mitään kuluja. Yleensähän perinteisessä pankkilainassa on ainakin luotonavausmaksuja, factoringin puolella saattaa asiakas kohdata käsittelykuluja. Siltarahan lainalaskurin avulla, yrittäjä voikin laskea itselleen rahan hinnan jo ennakkoon. Ja mikä tärkeintä, ilman niin, että joudut uhraamaan aikaa siltä, minkä parhaiten osaat ja tuo tulon, yrittämiseltä.